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　　一、事件概述
　　
　　7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》(簡稱《征求意見稿》)》，被外界稱為“史上最嚴(yán)管理辦法”。此次發(fā)布的征求意見稿，是自指導(dǎo)意見發(fā)布之后，發(fā)布的第一個互聯(lián)網(wǎng)金融細(xì)分領(lǐng)域的管理辦法的征求意見稿。
　　
　　征求意見稿提出，支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理。除了綜合類支付賬戶余額付款交易年累計(jì)不超過20萬元，消費(fèi)類支付賬戶這一數(shù)字不超過10萬元之外，征求意見稿還提出了更多的額度限制。
　　
　　《征求意見稿》摘要
　　
　　支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循“了解你的客戶”原則，采取有效措施核實(shí)并依法留存客戶身份基本信息，建立客戶唯一識別編碼。
　　
　　第九條支付機(jī)構(gòu)為客戶開立支付賬戶的，應(yīng)當(dāng)對客戶實(shí)行實(shí)名制管理，登記客戶身份基本信息，核實(shí)客戶有效身份證件，按規(guī)定留存有效身份證件復(fù)印件或者影印件，并通過三個(含)以上合法安全的外部渠道對客戶身份基本信息進(jìn)行多重交叉驗(yàn)證，確保有效核實(shí)客戶身份及其真實(shí)意愿，不得開立匿名、假名支付賬戶。
　　
　　第二十八條支付機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)支付指令驗(yàn)證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進(jìn)行限額管理。支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類(含)以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元，且支付機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承諾無條件全額承擔(dān)此類交易的風(fēng)險損失賠付責(zé)任。
　　
　　《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》
　　
　　全文鏈接：www.100ec.cn/detail--6267693.html
　　
　　二、相關(guān)數(shù)據(jù)
　　
　　第三方支付：據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年一季度中國第三方支付市場移動支付交易規(guī)模達(dá)28292億元，環(huán)比增長率為5.18%。
　　
　　P2P：據(jù)中國電子商務(wù)研究中心(100EC.CN)監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示，2015年7月，P2P投資人數(shù)達(dá)到179.31萬人，環(huán)比上月增長16.16%；借款人數(shù)達(dá)到44.13萬人，環(huán)比上月增長33.57%。2015年7月網(wǎng)貸行業(yè)整體成交量達(dá)825.09億元，環(huán)比6月上升25.10%，是去年同期的3.8倍。與此同時，參與網(wǎng)貸行業(yè)的投資人和借款人人數(shù)大幅攀升。
　　
　　網(wǎng)購：來自國家統(tǒng)計(jì)局最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年中國網(wǎng)民網(wǎng)購1.6萬億元，與上年同期相比增長39.1%。
　　
　　三、專家觀點(diǎn)
　　
　　對此，中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師陳莉認(rèn)為，此次《征求意見稿》的發(fā)布直接影響到第三方支付、P2P、用戶等各方面的影響。
　　
　　第三方支付：根據(jù)《征求意見稿》第二十八條規(guī)定，單個客戶網(wǎng)絡(luò)余額支付單日不能超過5000，這個規(guī)定限制第三方支付機(jī)構(gòu)的發(fā)展，換句話說，第三方支付只能給銀行讓道，無法規(guī)避銀行形成自身生態(tài)，只能發(fā)展通道業(yè)務(wù)，大大削弱第三方支付使用價值。
　　
　　另外，未來新用戶開立第三方賬戶必須實(shí)名制管理，必須湊齊三份以上資料證明你是你自己，身份驗(yàn)證步驟繁瑣，第三方支付本來就是基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)方便快捷的特性服務(wù)于大眾，增加賬戶開立流程降低了第三方支付系的優(yōu)勢。
　　
　　P2P：目前，大部分P2P平臺的資金托管交于第三方支付平臺，但根據(jù)第十六條規(guī)定，所有支付賬戶的余額付款交易(不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同)年累計(jì)應(yīng)不超過20萬元。超出限額的付款交易應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理。這一規(guī)定是對之前在《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》中P2P由銀行托管的一次補(bǔ)充。P2P作為互聯(lián)網(wǎng)金融新的融資模式，符合低門檻、小額的中小微企業(yè)融資要求，按照此規(guī)定，還是把P2P引入銀行門下，但是從目前來看，銀行缺乏完善的P2P管理體系，門檻相對也高，很多小平臺根本無法達(dá)到要求，P2P面臨行業(yè)大洗牌。
　　
　　用戶：對于用戶來說，網(wǎng)購不能使用快捷支付，并且要是想從余額寶、支付寶賬戶里面用個5000已成上限，當(dāng)然剩余部分可以通過銀行網(wǎng)銀來支付，轉(zhuǎn)賬方面，除非自己給自己轉(zhuǎn)，不然就得使用網(wǎng)銀或者直接去柜臺。另外，未來注冊新賬戶，得跑去公安、工商、教育等管理部門獲得身份證明資料。目前第三方支付平臺的交易大部分都是免手續(xù)費(fèi)的，但是銀行支付、轉(zhuǎn)賬以及柜臺處理效率來說都遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如第三方支付。
　　
　　總的來說，未來第三方支付發(fā)展面臨困境，“支付帝國”難以形成。互聯(lián)網(wǎng)金融之前大步的發(fā)展倒逼傳統(tǒng)金融的改革，但是阻礙第三方支付的發(fā)展并不是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)彎道超車的有效途徑，對于銀行來說，如何加強(qiáng)自身互聯(lián)網(wǎng)化，在確保用戶安全基礎(chǔ)上提高服務(wù)質(zhì)量，坐實(shí)銀行在金融業(yè)的頭把交椅的位置。
　　
　　中國電子商務(wù)研究中心特約研究員、知名金融評論人士、仁和智本合伙人陳宇(江南憤青)：
　　
　　《征求意見稿》最受傷的一定是第三方支付，許多第三方公司雄心勃勃想建立獨(dú)立賬戶的思路收到極大的挑戰(zhàn)，其實(shí)是挺悲情的，第三方支付是極為講究場景應(yīng)用的商業(yè)模式，在兩家獨(dú)大的支付世界里，其他支付公司好不容易可能找到一條可能性很大的出路，結(jié)果迎來了這個監(jiān)管方案。
　　
　　金融骨子里是保守的，講究的是穩(wěn)定和平衡，快不如慢，誰活下下去，才是王道，兩者在思想上差異極大，目前互聯(lián)網(wǎng)情緒高漲的背后，其實(shí)是缺乏了對風(fēng)險的敬畏，我們要深思，不要拔苗助長，只看到好的，不看到壞的。
　　
　　前兩年沒有節(jié)制的大踏步往前走的互聯(lián)網(wǎng)金融，本身就是政府推動下的結(jié)果，那么現(xiàn)在突然要來個急剎車，我個人感覺這種型對簡單的一刀切的做法，事實(shí)上帶來的危害會是更大的，總體感覺，央行這個意見稿對第三方和P2P的兩個關(guān)鍵性互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的打擊過快過猛，最終的實(shí)踐效果不會太好，缺乏一定的落地可行性，我感覺最好的辦法，其實(shí)還是慢慢清理，設(shè)定目標(biāo)，分期實(shí)施，不要追求一步到位，也給相關(guān)機(jī)構(gòu)一定的時間能進(jìn)行自我升級或者自我清理的時間。
　　
　　四、其他精彩觀點(diǎn)摘選
　　
　　中國人民大學(xué)金融與證券研究所所長吳曉求
　　
　　對央行發(fā)布的關(guān)于第三方支付的征求意見存在憂慮，第三方支付是形成互聯(lián)網(wǎng)金融最具影響力的基石，第三方支付和電子商務(wù)高度契合，限制第三方支付會帶來很多不便。效率低不是改革的目標(biāo)，因此希望不要有此類限制，限制第三方支付阻礙了金融的創(chuàng)新，會阻止和扼殺創(chuàng)新。希望中國能順應(yīng)歷史潮流，通過新的金融創(chuàng)意推動金融變革。
　　
　　看到央行關(guān)于第三方支付的征求意見，從大國的金融結(jié)構(gòu)看這個有問題，不可以讓人們回到通過銀行的載體進(jìn)行支付的時代，如同不可以讓人們回到必須拿現(xiàn)金交易一樣。我們信用卡交易的普及也經(jīng)過一個過程。
　　
　　知名財(cái)經(jīng)評論家、財(cái)經(jīng)專欄作家葉檀
　　
　　《征求意見稿》其初衷在于防范金融風(fēng)險。管理辦法出臺以后，民眾質(zhì)疑最多的一點(diǎn)是會不會犧牲良好的用戶體驗(yàn)，造成支付的巨大不便。對此應(yīng)該認(rèn)識到，監(jiān)管政策也需與時俱進(jìn)，在風(fēng)險管控與創(chuàng)新之間取得新的平衡點(diǎn)。
　　
　　互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)不應(yīng)該受到管制？既然是金融，牽涉到融資、支付等，當(dāng)然應(yīng)該受到管制。關(guān)鍵問題是怎么管。這被認(rèn)為是對互聯(lián)網(wǎng)金融的重大打擊。為應(yīng)對巨大的輿論壓力，央行在8月1日凌晨進(jìn)行了澄清。
　　
　　但市場質(zhì)疑的看法未必準(zhǔn)確，金融的本質(zhì)是在控制信用風(fēng)險前提下，進(jìn)行資源的準(zhǔn)確配置，從目前看我國還不能很有信心地說金融業(yè)風(fēng)險基本可控，或者說資金已進(jìn)行準(zhǔn)確配置，推動實(shí)體企業(yè)優(yōu)勝劣汰。
　　
　　表面上看，此次征求意見稿讓銀行成為受益者，銀行卡成為互聯(lián)網(wǎng)支付的最大補(bǔ)充。可分析去年3月發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》就能想明白，為什么當(dāng)時不急于推進(jìn)，反而在目前下大力氣推進(jìn)？恐怕這跟最近金融市場的亂象有關(guān)。提高銀行卡的使用頻率，主要目的是為了可控，反洗錢，以及未來的稅收。此次第三方支付改革，不會影響風(fēng)控好的、消費(fèi)型的第三方支付機(jī)構(gòu)，而對于封閉鏈條的大型機(jī)構(gòu)有重大影響。互聯(lián)網(wǎng)金融步伐太快，必須等等監(jiān)管的步伐。
　　
　　東方證券銀行業(yè)首席分析師王劍
　　
　　根據(jù)《征求意見》精神和《征求意見稿》的內(nèi)容，監(jiān)管層強(qiáng)調(diào)的是，互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)回歸“支付業(yè)務(wù)”本色，規(guī)范業(yè)務(wù)細(xì)節(jié)，防止出現(xiàn)支付機(jī)構(gòu)“銀行化”和“銀聯(lián)化”。
　　
　　王劍談到“銀行化”是指支付機(jī)構(gòu)的賬戶功能過強(qiáng)，充當(dāng)了銀行的角色。《意見稿》對支付賬戶的余額使用實(shí)施了嚴(yán)格的限額(功能限制、日限額以及年限額)，但對網(wǎng)關(guān)支付、快捷支付并無太多限制，表明了“限制賬戶、鼓勵通道”的監(jiān)管取向。“銀聯(lián)化”是指支付機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)上充當(dāng)了銀行清算機(jī)構(gòu)。
　　
　　五、關(guān)于我們
　　
　　聯(lián)系分析師
　　
　　錢海利
　　
　　中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部分析師
　　
　　?TEL：0571-85337218
　　
　　?QQ：2814914179
　　
　　?E-mail：JR@netsun.com
　　
　　?微信公眾賬號：HLWJRSD100(互聯(lián)網(wǎng)金融時代)
　　
　　陳莉
　　
　　中國電子商務(wù)研究中心互聯(lián)網(wǎng)金融部助理分析師
　　
　　?TEL：0571-87759023
　　
　　?QQ：2745816752
　　
　　?E-mail：JR@netsun.com
　　
　　?微信公眾賬號：HLWJRSD100(互聯(lián)網(wǎng)金融時代)
　　
　　關(guān)于中心：
　　
　　——中國“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”第一智庫
　　
　　中國電子商務(wù)研究中心成立近十年來，長期致力于打造中國“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”第一智庫。我們的核心研究領(lǐng)域主要包括：制造業(yè)、流通業(yè)、服務(wù)業(yè)、金融業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化。
　　
　　我們的核心用戶包括：各類電商(B2B、C2C、B2C、O2O、跨境電商、移動電商等)、服務(wù)商，互聯(lián)網(wǎng)金融(支付、銀行、保險、理財(cái)、P2P、眾籌、消費(fèi)金融、征信)等類型的最全電商、O2O、互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)數(shù)據(jù)庫。目前，中心內(nèi)部數(shù)據(jù)與服務(wù)已全面覆蓋了國民經(jīng)濟(jì)各主流行業(yè)，包括大宗品、工業(yè)品、消費(fèi)品、生活服務(wù)、金融產(chǎn)品在內(nèi)的供應(yīng)商、制造商、貿(mào)易商、品牌商、渠道商、零售商、分銷商、服務(wù)商、平臺商在內(nèi)的“全產(chǎn)業(yè)鏈矩陣”。
　　
　　我們的核心開放平臺：中心下屬的100EC.CN電子商務(wù)門戶網(wǎng)，擁有近50個子網(wǎng)/頻道/平臺，網(wǎng)站堅(jiān)持365天/12小時滾動發(fā)布國內(nèi)外電子商務(wù)領(lǐng)域的大量動態(tài)，為全國電商用戶提供全面、及時、專業(yè)的資訊報道，日均PV達(dá)30-100萬的電商門戶網(wǎng)站(100EC.CN)，為“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”、電商、O2O、互聯(lián)網(wǎng)金融學(xué)習(xí)研究“互聯(lián)網(wǎng)+”的“入口級”平臺。我們的“大數(shù)據(jù)平臺”，不僅擁有“互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)”領(lǐng)域最全面的數(shù)據(jù)庫、案例庫、報告庫、會議庫、圖書庫、信息圖庫、法規(guī)庫、運(yùn)營實(shí)戰(zhàn)庫等常備信息資料庫，累計(jì)超“30萬+”條。
　　
　　我們還擁有“200+”囊括企業(yè)實(shí)戰(zhàn)專家、行業(yè)資深專家、第三方研究專家、電商培訓(xùn)機(jī)構(gòu)講師、高校商學(xué)院教授等在內(nèi)的“互聯(lián)網(wǎng)+”智囊團(tuán)。
　　
　　此外，中心建有逾“2000+”覆蓋天使投資人、VC/PE、產(chǎn)業(yè)資本、券商、基金等在內(nèi)的投資者信息庫，是電商企業(yè)投融資、上市公司投資價值研判的重要“智庫”，成功幫助眾多電商企業(yè)融資，幫助機(jī)構(gòu)研判公司估值與股票走向，服務(wù)數(shù)十家券商基金，并為他們從資本市場帶來了豐厚的回報。
　　
　　中心還擁有長期關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)的“3000+”經(jīng)實(shí)名注冊認(rèn)證的記者在內(nèi)的媒體庫，并運(yùn)營電商研究中心(i100EC)、網(wǎng)購維權(quán)平臺(dswq315)；互聯(lián)網(wǎng)金融時代(hlwjrsd100)三大行業(yè)內(nèi)知名微信公眾號，累計(jì)覆蓋“10萬+”高端用戶。